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[경제] 재테크클리닉/ 그곳이 불안하면 연금을 옮겨라! 세제 혜택 유지하는 개인연금 계약이전… 수수료 낮은 우량 금융기관 선택
김씨 같은 이들을 위한 장치가 새로 생긴다. 지난해에 세법이 개정되고도 세부 시행방안이 확정되지 않아 미뤄졌던 개인연금의 계약이전이 3월2일부터 가능하게 된 것. 계약이전이란 특정금융기관의 개인연금을 가입자가 다른 금융기관으로 옮기는 것을 말하는데, 이때 기존에 받은 소득공제와 이자소득 비과세 등 세제 혜택을 계속 받을 수 있게 된다. 이전 대상은 94년 6월부터 지난해까지 가입할 수 있었던 개인연금(신개인연금신탁 포함)뿐 아니라, 올 2월부터 새로 나온 연금저축까지 모두 해당된다. 다만 생명보험사의 개인연금은 이전조건이 조금 까다로운데, 보험료 납입중인 계약이나 납입은 완료되었으나 연금지급이 개시되지 않은 계약, 연금지급중인 계약으로서 확정연금형만이 이전대상에 포함된다. 연금 이전은 옛 개인연금상품과 새 상품인 연금저축 사이에는 허용되지 않고 옛 상품 및 새 상품끼리의 이전만 가능하다. 계약이전 때는 중도해지 및 계약해지 수수료가 부과되므로 실익을 잘 따져보아야 한다. 계약이전 수수료는 금융기관마다 조금씩 다르다. 현재 은행권은 5천∼3만원 수준으로 잡고 있다. 보험권은 수수료가 이보다 더 높은 수준이다. 중도해지 수수료는 개인연금에 든 뒤 5년이 지나지 않은 경우에 부담하는 수수료인데, 통상적으로 가입 뒤 2년 미만이면 해지원리금의 1%, 2년 이상∼5년 미만일 경우에는 1%를 공제한다. 해당 금융기관의 수익성이나 안전성이 의심되면 당장 1∼2%의 중도해지 수수료를 부담하더라도 계약이전 하는 것이 유리하다. 개인연금의 운용상황이 좋지 않아서 이제까지 가입한 원금보다 줄어들었다면 해당 금융기관에서 부족분을 채워서 원금은 돌려준다. 다만 투자신탁의 경우 원금보전이 되지 않으므로 손실을 본 상태에서 이전해야 한다. 계약이전 수수료와 중도해지 수수료는 원금보전 대상에서 제외된다. 따라서 거래금융기관에서 이전신청을 하면 계약이전 및 중도해지 수수료를 공제한 뒤 나머지 금액을 이전희망 금융기관으로 송금해준다. 은행권의 개인연금 상품은 ‘원금보장’과 ‘실적배당’이라는 두 가지 특징을 동시에 지니고 있다. 투신권 상품은 ‘실적배당’ 상품이므로 다른 금융기관보다 수익률이 높을 수 있으나 원금손실이 발생했을 때에는 원금을 보장해주지 않는다. 또한 보험상품은 보장성이 뛰어난 것이 유리한 점이지만 저축성 보험료와 보장성 보험료, 사업비 등으로 구성돼 있어 다른 금융기관보다 연금수령액이 적을 수 있다. 수익성은 현재까지의 해당 금융기관 운용수익률을 확인해서 결정하도록 하는 것이 좋다. 이 상품은 장기상품이므로 1%의 수익률 차이가 나중에 가서 수령액에는 크게 차이가 나기 때문이다. 현재 ㅎ은행의 개인연금을 기준으로 살펴보면, 94년 6월부터 2001년 2월까지 매월 100만원씩 불입했으면 현재 찾을 수 있는 금액은 1억2900만원(원금 8100만원과 이자 4800만원) 수준이다. 새로운 금융기관으로 계약이전 했다가 중도에 다시 계약이전을 할 수도 있으나 이때 역시 새로 이전한 시점부터 5년 이내에 이전한다면 중도해지 수수료를 부담해야 한다. 이때는 계약이전 수수료도 부담해야 하므로 계약이전 수수료가 낮은 곳을 선택하거나 우량한 금융기관을 선택하는 것이 유리하다.
김성엽/ 하나은행 재테크팀장
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