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‘우아한 은퇴’ 자신있는가 사라진 ‘평생직장’의 시대… 노후설계를 하지 않으면 끔찍한 일이 벌어진다?
정년퇴직, 아득한 옛말이여
그런데 2년 전 회사에서 퇴직을 하고 계약직 투자상담사로 전락한 다음부터는 순전히 주식매매 약정실적에 따라 벌이가 정해진다. 지난해 하반기 이후 주식시장이 침체에 빠진 다음부터는 생활비가 모자라 저축을 까먹을 정도로 벌이가 시원치 않다. “퇴직할 당시에는 주식시장이 좋아 투자상담사로 일하는 게 오히려 더 유리했습니다. 그때는 스스로 퇴사를 하고 투자상담사로 전환한 친구들까지 있었습니다. 지금은 모두들 당장 먹고살기에도 벅찹니다. 주식시장이 호전되면 다시 한몫 챙길 수 있다는 기대로 버티고 있습니다.” 국제통화기금(IMF) 구제금융체제는 조씨와 같은 막연한 인생들을 양산했다. 한국노동사회연구소의 김유선 부소장이 최근 발표한 ‘비정규직 노동자 규모와 실태 조사보고서’에 따르면, 국내 비정규직 노동자 수는 2000년 8월 현재 758만명에 이른다고 한다. 이는 전체 임금노동자의 58.4%를 차지한다. 또 2차구조조정의 여파로 고용여건이 더욱 악화되고 있는 점을 감안하면 비정규직 비중은 더욱 커지는 추세라고 봐야 한다. 현재 정규직으로 있는 사람들도 불안하기는 마찬가지이다. 회사가 언제 없어질지 모르고, 잘 나가는 직장에 있더라도 당장 자리를 비우라고 하기 일쑤이다. 한마디로 불완전고용이 고착화되고 있는 셈이다. 정년퇴직이라는 말은 구석기시대 유물처럼 기억 속에서 아득하다. “이제는 ‘평생직장’은 사라졌고 ‘평생직업’만 남아 있는 시대가 왔다. 어떤 조직 안에 묻혀 거기서 은퇴할 때까지 죽치겠다는 생각은 버려야 한다. 조직이 탄탄하지도 않고 그런 조직도 없다. 예전에는 조직 안에서 두루 여러 가지 경험을 쌓으며 ‘제너럴리스트’가 되면 성공할 수 있었지만 지금은 특정분야에서 전문능력을 쌓아 시장으로부터 능력을 인정받아야 한다. 스스로 고용시장에서 경쟁력 있게 만들지 못하면 언제든지 거리로 내몰릴 수 있다.” 인터넷 금융정보사이트 웰시아닷컴(www.wealthia.com)의 문순민 재테크본부장이 진단하는 세태변화다. 당장 일자리를 지키기도 어렵거나 먹고살기 빠듯한 경우가 많아 나중 일은 생각할 겨를도 없지만, 이따금 은퇴한 뒤에 어떻게 할까를 고민하면 너나없이 갑갑해진다. 고용사정이 좋아지더라도 앞으로 은퇴자들의 생활은 팍팍해질 수밖에 없다. 우선 퇴직연령은 점차 낮아지는 반면 평균수명이 계속 늘어나고 있는 게 큰 문제이다. 전체 인생에서 돈벌이를 할 수 있는 기간은 짧아지는데 돈을 쓰기만 하는 기간은 더 늘어나고 있는 것이다. 지난해 우리나라 평균수명은 74.9살. 전체 인구에서 65살 이상 노령층이 차지하는 비중은 7.1%이다. 국제연합(UN)에서는 65살 이상 인구의 비중이 7%를 넘어서면 ‘고령화사회’, 14%를 넘어서면 ‘고령사회’로 본다. 통계청은 2022년쯤이면 고령인구의 비중이 14%를 넘어설 것으로 전망한다. 의학기술의 발달과 유전공학 혁명에 따른 각종 불치병 정복에 힘입어 평균수명이 훨씬 길어지기 때문이다. 미국 캘리포니아주립대학의 캐넌 교수팀은 2030년에 인간이 평균 150살까지 살 것이라고 점치기도 한다. 국내에선 2030년쯤 65살 이상 노인 수가 1천만명에 육박하게 된다. 노후설계를 해놓지 않은 사람들에게는 끔찍한 일이다. 일할 능력을 잃거나 아예 기회가 박탈된 노년층에는 국가나 사회가 부양해야 할 책임이 있지만 갑자기 너무 많아져버리면 대책이 없다. 65살 이상 인구의 비율이 7%에서 14%로 되는 기간이 프랑스는 115년, 미국이 75년인데 우리나라는 22년밖에 걸리지 않을 전망이다. 오랜 기간 인구고령화에 대처해온 국가들도 노인복지에 구멍이 뚫리는데 준비기간이 짧은 우리나라의 사정은 불을 보듯 뻔하다. 원래 우리나라는 ‘경로효친’의 미덕과 이에 기초한 가족제도가 노인부양기능을 감당해왔다. 그래서 이른바 ‘자식농사’가 가장 확실한 노후대책이었다. 그러나 핵가족화와 여성의 사회참여 확대 등으로 가정의 노인부양 기능은 이미 무너지기 시작했다. 그렇다고 국민연금과 같은 공적부조가 충분히 감당하는 수준도 아니다. 보건사회연구원이 최근 내놓은 ‘노인의 소득실태 분석 연구보고서’를 보면, 65살 이상 노인의 월평균 소득수준은 61만8천원인데 공적부조에서 얻은 부분은 10%에 불과하다.
2030년, 65살 이상 1천만명 육박
30∼40대는 국내 전체 취업자 2040만명(2001년 1분기 기준) 가운데 54.4%를 차지한다. 지금은 경제활동의 중추이다. 실업률도 30대가 3.8%, 40년대는 3.9%로 평균실업률 4.8%보다 낮다. 가장 왕성하게 경제활동을 하는 동시에 집장만하랴 자녀교육비 들어가랴 돈이 가장 많이 드는 때이기도 하다. 그렇다면 지금 30∼40대가 은퇴한 뒤 생활에 드는 비용은 어느 정도일까? 지금 일자리를 가진 30∼40대라면 노후대비 자금을 충분히 마련할 수 있을까? 30대 초반의 평범한 직장인을 상대로 노후대책을 설계해보자.
30대 초반의 노후대책 계산법
전업주부인 아내와 4살, 2살짜리 두 자녀를 두고 있는 홍길동(33)씨는 월평균 소득이 200만원이다. 홍씨는 60살까지 일하고 임금소득이 해마다 평균 3%만큼 오르다는 전제 아래, 60살 은퇴시점부터 75살쯤 죽기까지 필요한 돈을 얼마쯤 마련해야 할지 보험사에 계산을 맡겨봤다. 은퇴한 다음부터 필요한 월생활비는 현재 돈가치로 84만원으로 잡고, 퇴직금의 일부 등으로 스스로 마련할 수 있는 준비금은 대략 6천만원, 26살 직장생활을 시작하면서부터 가입한 국민연금이 65살부터 나와 노후생활비의 43%를 감당할 수 있다고 봤다. 그 결과 대략 지금부터 준비해야 할 금액이 이렇게 나왔다. 연리 7%짜리 개인연금을 27년 동안 매달 16만원씩 부어야 한다. 홍씨의 경우 여러 가지 좋은 조건을 전제로 했을 뿐만 아니라 노후생활비를 아주 빠듯하게 잡은 편이다. 비슷한 조건의 40대 초반 가장이라면 월 45만∼60만원 가량의 연금보험을 넣어야 노후 최저생활을 보장받을 수 있다. 연금 가입시기가 늦어면 늦어질수록 보험료는 기하급수적으로 올라가는 게 당연하다. 여기에다 만약 노후에도 적정수준의 문화생활과 여가를 즐기겠다고 작정을 하면 노후설계비는 더욱 불어난다. 생명보험협회가 지난해 전국 2천 가구를 무작위 추출해 설문조사를 한 결과 노후생활에 필요한 자금은 월평균 118만4천원이라는 응답이 나왔다. 또 은퇴시기가 빨라진다든지 75살을 넘겨 살 가능성까지 염두에 두면 노후준비금은 더욱 불어난다. 통계청과 한국개발연구원(KDI)은 60살에 은퇴하는 부부가 100살까지 살면 최소 월 78만원씩 40년 동안 3억7천만원이 필요할 것으로 추정했다. 그것도 물가와 금리가 바뀌지 않는다는 전제에서 나온 금액이다. 문제는 이 정도 노후준비금을 마련하기 힘든 30∼40대가 전체의 절반 가까이에 이른다는 것이다. 통계청이 조사에 따르면, 2000년에 도시근로자가구(가구원 평균 3.5명)는 월평균 242만원을 벌어 192만원을 지출한 것으로 나타났다. 50만원 정도 흑자를 냈다는 얘기이다. 이 50만원을 몽땅 개인연금에 넣거나 저축을 하고 55살까지 일을 할 수 있으면 대략 노후에 필요한 자금을 마련할 수 있다. 문제는 소득수준을 5분위로 나눴을 때 하위 40%의 계층(1분위와 2분위)에서 발생한다. 하위 20%인 1분위 계층은 월평균소득(89만9천원)과 지출액(89만2천원)이 비슷하다. 세금이나 의료보험같이 반드시 내야 하는 돈을 뺀 가처분소득(82만1천원)보다 더 많이 지출을 해 달마다 7만2천원씩 적자를 봤다. 저축은 엄두도 못 내는 형편이다. 낭비를 하고 있기 때문이 아니다. 소비지출 가운데 식료품, 주거, 피복·신발, 의료, 교육, 교통통신과 광열수도비 등 도저히 줄일 수 없는 비용항목이 73%를 차지한다. 1분위 계층의 지출은 보건복지부가 기초생활보장대상을 선정하기 위해 발표한 올해 도시가계의 최저생계비 95만6천원보다도 적다. 2분위 계층은 저축할 여력은 있지만 노후설계는 꿈도 못 꾼다. 이 계층은 월평균 가처분소득(136만8천원)에서 지출(124만원)을 빼면 12만8천원이 남는데 노후 대비를 하기에는 턱없이 모자란다.
은퇴 뒤 수위로 재입사한 사장 이야기
결국 지금 씀씀이를 더 줄이거나 은퇴시기를 늦추는 방법밖에 없다. 두 가지 방법 모두 쉽지 않다. 소득이 낮을수록 지출을 줄이는 데에는 한계가 있고, 중고령층은 구조조정 우선대상이자 실직한 다음에 재취업하기가 다른 계층보다 어렵다. 노동연구원이 지난해 실업실태를 조사해낸 보고서를 보면, 45살 이상 중고령층 실업자들 가운데 일자리를 제의받은 경험자 비율이 18.1%로 25살 미만 청년층의 52.6%, 25살 이상에서 44살까지 43.9∼44.2%에 견주면 훨씬 낮다. 나이가 많을수록 고용시장에서 더 취약한 처지에 놓이는 것이다. 이런 현상이 빚어지는 이유는, 국내 고용관행이 기본적으로 직무수행능력을 고려하지 않기 때문인 것으로 노동연구원은 분석한다. 일자리를 구하는 사람들의 의식도 바꿀 필요가 있다. 상명대 양세정 교수(소비자주거학)는 특히 30∼40대 사무직 대졸 직장인들의 의식전환 필요성을 강조했다. “대부분 뚜렷하게 물려받는 재산없이 어렵게 대학을 졸업하고 직장에 들어왔는데 월급은 그다지 많지 않고 나름대로 자존심은 강한 계층이다. 아무 일이나 할 수 없고 실직에 대해 본인은 물론 가족도 대비가 없다. 현실을 냉정하게 직시하고 직장에 다닐 때 소자본창업이라도 서서히 준비하는 자세가 필요하다.” 강석훈 교수도 “기본적으로 오래 일하는 게 가장 좋은 노후대책”이라며 얼마 전 일본의 한 증권회사 사장이 만 60살에 은퇴를 하고 바로 그 다음날부터 그 회사 수위로 일하기 시작했다는 사례를 소개했다. 나이가 들고 인생행로가 달라졌을 때에도 과거의 영화를 생각하지 않고 새로운 일을 묵묵히 받아들이겠다는 마음가짐이 중요하다는 얘기이다.
박순빈 기자 sbpark@hani.co.kr
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