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부동산보다는 현금! 각종 금융상품 활용으로 퇴직 뒤를 준비하는 자산운용의 몇 가지 원칙
퇴직 뒤 생활을 대비하는 방법에도 몇 가지 원칙이 있다. 여기에선 보험을 뺀 각종 금융상품을 활용, 퇴직 뒤를 준비하는 전략을 알아본다. 우선, 노후생활 대비를 위한 자금은 안전성과 환금성 위주로 운용해야 한다. 장기투자 속성이 강해 현금화가 어려운 부동산 등에 투자하기보다는 안전성과 환금성을 갖춘 금융자산으로 운용비중을 높이는 게 유리하다. 자녀결혼 비용, 소규모 사업 투자비 등 적기에 목돈을 들여야 할 일이 뜻하지 않게 생길 수 있기 때문이다. 부동산에 투자한 경우라면 필요한 때 맞춰 현금으로 바꾸기가 쉽지 않을 뿐 아니라 투자손실이 발생할 경우 만회하기가 어려울 것이다.
비과세 등 절세상품 최대한 활용해야
소유부동산의 규모는 줄이거나 처분해 현금을 최대한 많이 확보하자. 직장 퇴직시기가 되면 자녀들도 어느 정도 성장해 독립하게 되어 그다지 큰 평수의 집이 필요치 않다. 유지비를 줄여나가기 위해서라도 주택 규모를 줄여나가는 게 지혜로운 재테크 방법이다. 자녀가 결혼을 한다면 40평 이상 아파트는 부부만 살기는 필요 이상으로 크다고 볼 수 있다. 부동산 값이 오르기를 기대하기보다는 이를 가능한한 현금화하여 올해 7월부터 은행에서 본격적으로 판매될 예정인 리츠(부동산 뮤추얼펀드) 등으로 운용한다면 연 10% 정도의 수익은 무난히 달성할 것이다. 또한 투자목적 등 부동산을 보유한 경우라면 경제여건을 고려하여 이를 현금화해 운용해 나가는 것이 좋다. 부동산을 무작정 보유하는 게 능사가 아니다. 더욱이 부동산 ‘보유’에 대해선 세금을 높여가는 쪽으로 정부정책의 방향이 바뀌고 있다.
퇴직 뒤 생활을 준비하는 데 적절한 금융상품으로 우선 꼽을 수 있는 게 ‘신노후생활 연금신탁’이다. 이는 목돈을 예치할 수도 있지만 소득이 생길 때마다 추가적립할 수 있는 적립식으로도 가입이 가능하다. 이러한 신노후 연금신탁을 퇴직 때까지 꾸준히 불입하다 퇴직 뒤 특별한 수입원이 없을 경우 즉시 연금식으로 전환하게 되면 그동안 불입했던 돈과 이자를 합하여 다달이 분할 지급받을 수 있다. 신노후 연금신탁은 원금보호가 됨은 물론 수익성면에서도 정기예금보다 2∼3% 이상 높게 배당되고 있을 뿐 아니라 1인당 4천만원까지 세금우대 혜택도 받을 수 있다. 40살 이상이면 누구나 즉시 연금식 가입이 가능하다. 또 하나, 퇴직 뒤 생활비를 마련하기에 적합한 상품으로 개인연금신탁을 꼽을 수 있다. 이미 개인연금신탁을 가입한 경우라면 불입할 수 있는 한도 안에서 최대한 적립함으로써 퇴직 뒤 생활비를 안정적으로 확보할 수 있게 된다. 개인연금신탁은 이자소득에 대해 전액 비과세함은 물론 6개월 단위로 복리계산되는 고수익상품으로 노후생활 준비를 위한 금융상품으로는 최적의 상품이라 할 수 있다. 또한 직장생활을 하는 동안 불입액의 40% 범위에서 소득공제혜택(연 72만원 범위)도 받을 수 있는 부수적 효과도 얻을 수 있다. 월 100만원 범위에서 적립해 나갈 수 있고 55살부터 연금을 지급받을 수 있다. 미국 등 선진사회에서는 노후생활 준비를 위해 가장 널리 이용하는 상품이기도 하다.
제2금융권 적절히 활용하면 짭짤
2금융권 상품에도 관심을 갖고 적절히 활용하는 자세가 필요하다. 농·수협이나 신협, 마을금고 상품을 이용할 경우 은행보다 이자가 높은데다 세금우대혜택도 많다. 1인당 2천만원까지는 16.5%의 이자소득세 대신 1.5%의 농특세만 부과된다. 따라서 같은 이율이라도 은행에 비해 실제 수익률이 훨씬 높은 셈이다. 5천만원까지 원리금 보장이 되기 때문에 거액이라도 잘게 쪼개면 안전하게 운용할 수 있다. 또한 단기상품으로 금리가 높고 5천만원 범위 내에서 예금보호가 되는 종금사의 발행어음 등을 이용하는 것도 수익률을 높일 수 있는 좋은 재산운용 방법이라 할 수 있다.
김인응/ 한빛은행 재테크팀장
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