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‘자가 경보체제’를 갖춰라 부채한도 넘어 가계부실에 ‘빨간 불’ 들어오지 않도록 철저한 관리 필요
3년 안에 모든 재산을 처분하더라도 다 갚을 수 없을 정도로 빚을 안고 있다면 일단 가계파산을 심각하게 걱정해야 한다. 파산 징후를 알리는 빨간불이 들어온 셈이기 때문이다. 일반적으로 가계부실 징후는 기본유동성 비율 즉, 현금이나 당장 현금으로 바꿀 수 있는 금융자산이 월생활비의 몇배나 되는지로 따진다. 가톨릭대 김경자 교수(소비자주거학)는 6개월치 생활비를 댈 수 있을 정도의 유동성 자산이 있거나, 화폐자산을 월생활비로 나눈 값이 1보다 커야 안전하다고 말한다. 그래서 그는 한달소득 또는 생활비의 30% 이상이 부채상환에 쓰인다면 자산을 팔아서라도 그 비율을 줄이라고 권한다. 신용카드 사용이 폭발적으로 늘고 있는 만큼 가계 구성원들의 신용카드 사용금액 등 갚아야할 빚이 얼마나 되는지도 늘 파악해야 한다. 김 교수는 “가족 관계에서도 끝까지 숨기는 게 돈문제라지만 가계 규모가 커지는 만큼 터놓고 얘기해야 한다”며 “가족 구성원이 다같이 5%씩만 소비를 줄이면 될 것을 주부 혼자 끙끙대며 꾸려나가다 결국 카드 빚을 내고 이를 막다가 가계가 파산에 이르는 경우도 있다”고 말했다. 갚을 능력을 넘어서는 ‘과잉 채무’를 막으려면 사전에 소비자 스스로 경보체제를 갖출 필요도 있다. 자신의 부채한도를 미리 설정해둔 뒤 신용을 사용할 때마다 그 내역을 기록하면 한도에 넘치는지 알 수 있게 되고 스스로 신용사용을 억제할 수 있는 것이다. 서울대 최현자 교수(소비자학과)는 “신용카드 사용한도는 카드회사에서 정해주는 것말고 자신이 정하는 한도를 가질 필요가 있다”며 “금융기관에서 정해준 한도를 다 쓰게 되면 대부분 사용자의 경우 사실상 상환능력을 훨씬 초과하게 된다”고 말했다. 녹색소비자연대 박진선 신용경제팀장은 “최근 소비자파산은 자신의 부채를 통제할 수 없는 지경까지 카드를 사용하는 과소비 측면도 있다”며 “미래의 소득을 현재 미리 소비하는 것이 신용카드인 만큼 자신의 수입을 정확히 예측하고 여기에 근거한 신용 사용이 이뤄져야 한다”고 말했다.
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